Sekä osamaksuihin että vakuudettomiin lainoihin liittyy hyviä ja huonoja puolia. Molempia yhdistää rahoituksen vaivaton ja nopea saaminen, mikä voi houkuttaa valitsemaan vaihtoehdon, vaikka oma maksukyky ei riittäisi lainan takaisinmaksuun ajallaan.
Molempiin vaihtoehtoihin liittyy myös riskitekijöitä, kuten piilokuluja ja korkoja, jotka voivat merkittävästi nostaa lainan tai tuotteen kokonaishintaa. Puntaroitaessa sitä, kumpi rahoitusmuoto sopii itselleen, tulisikin miettiä, mitkä ovat sen kokonaiskustannukset. Luottojen korot saattavat erota merkittävästikin toisistaan ja nostaa näin luoton kokonaishintaa.
Luottoja mietittäessä on myös hyvä pohtia sitä, mitä on hankkimassa. Osamaksu soveltuu pienempiin hankintoihin, kuten puhelimen ostamiseen. Halvempien hankintojen kokonaishinnan maksaa osamaksuilla nopeammin takaisin kuin kalliimman tuotteen, jolloin korkokustannukset eivät ehdi nousta yhtä korkeiksi.
Osamaksulla ostettaessa tavaroita voi myös testata kotona ja palauttaa, mikäli ne eivät olekaan mieleisiä. Osamaksuihin ei normaalisti liity sitoumuksia, joten tuotteen palauttaminen on helppoa.
Vertaile vaihtoehtoja ja ole vastuullinen
Vertailtavuudessaan vakuudeton laina on helpompi, sillä erilaisten lainavertailupalveluiden kautta lainoja ja niihin liittyviä kuluja on helppo vertailla, jolloin niistä saa paremman kokonaiskuvan. Lainoja voi ja kannattaa kilpailuttaa, jotta löytää edullisimman lainatarjouksen.
Osamaksusopimusten vertailu koetaan yleensä hankalampana. On helpointa valita suoraan verkkokaupan tarjoama osamaksusopimus ja välttämättä kaupat eivät tarjoa muuta kuin yhdenlaista sopimusta.
Sekä osamaksusopimus että vakuudeton laina ovat sopimuksia, jotka täytyy maksaa takaisin. Valitsitpa sitten maksutavaksesi osamaksun tai vakuudettoman lainan, on aina tärkeää tarkastella omaa taloustilannettaan ja budjetoida tulojen ja menojen suhde huolellisesti. Holtittomia ratkaisuja ei siis kannata tehdä, vaan ostoksia tehtäessä tulisi aina puntaroida maksutapojen hyviä ja huonoja puolia ja tehdä harkittuja päätöksiä. On pyrittävä siihen, että sekä osamaksut että vakuudeton laina maksetaan aina ajallaan takaisin.
Olennaista on oman taloutensa ja maksukykynsä tunteminen ja vastuullinen talouden hallinta. Sekä osamaksu että vakuudeton laina ovat velkoja, joita ei koskaan tulisi ottaa huvin vuoksi eikä veloilla saisi ylittää omaa maksukykyään. Vastuullinen kuluttuja tekee ratkaisuja oman budjettinsa puitteissa. Budjetissa pysymistä helpottaa kuukausikohtainen listaus, johon on merkattu kaikki tulot ja menot totuudenmukaisesti arvioituna. Ei ole yksiselitteistä vastausta siihen, mikä rahoitusvaihtoehto on turvallisin. Mikäli oma taloustilanne kuitenkin näyttää vakaalta ja rahaa jää säästöönkin, voi osamaksusopimus tai vakuudeton laina olla toimivia rahoitusratkaisuja.
Onko vakuudeton laina turvallisempi kuin osamaksu?
Nykypäivän kuluttajalle on tarjolla runsaasti erilaisia maksuvaihtoehtoja, ja perinteisen käteisen sekä pankki- ja luottokortin lisäksi myös lisärahoitukselle on usein tarve. Moni kuluttaja pohtiikin, mitä eroa on vakuudettomalla lainalla ja osamaksulla.
Valitsemalla osamaksun maksat ostoksestasi korkeintaan osamaksusopimuksen ensimmäisen erän tai käsirahan, minkä jälkeen saat rahan käyttöösi. Osamaksu onkin lisännyt suosiotaan suomalaisten maksutavoissa etenkin, kun kyse on isommista hankinnoista, kuten kodinkoneista. Osamaksusopimuksen rinnalle on kuitenkin olemassa myös muita rahoitusvaihtoehtoja ja nykyään ostoksia voi rahoittaa myös vakuudettomalla lainalla.
Kumpi näistä sitten on parempi? Selvitetäänpä se.
Mikä on osamaksu?
Maksettaessa osamaksulla ostokset maksetaan kirjaimellisesti osissa, eikä tuotteen tai palvelun koko hintaa tarvitse maksaa kerralla. Hintavankin hankinnan saa siis käyttöönsä välittömästi korkeintaan osamaksun ensimmäisen erän maksamalla.
Kyseessä on siis eräänlainen velka, joka täytyy maksaa ajallaan takaisin. Asiakas saa tuotteen käyttöönsä, mutta täysi omistusoikeus siirtyy asiakkaalle vasta, kun koko tuotteen hinta on maksettu. Jos asiakas ei pysty maksamaan ostamaansa tuotetta kokonaisuudessaan, on myyjällä oikeus vaatia tuote takaisin.
Normaalisti asiakas voi valita osamaksusopimuksen 6–36 kuukauden väliltä. Mitä pidempi maksuaika on, sitä pienemmät ovat kuukausittain maksettavat osamaksuerät tuotteesta. Toisaalta maksuajan kasvaessa voivat kasvaa myös osamaksuun liittyvät korot ja muut kulut.
Osamaksu antaa asiakkaalle maksuaikaa tuotteen maksamisessa: jos esimerkiksi tiskikone hajoaa yllättäen, voi uuden kodinkoneen ostaminen tuntua suurelta investoinnilta, mikäli tuotteen hinta pitäisi maksaa kerralla. Osamaksusopimus tuokin joustavuutta tällaisiin tilanteisiin.
Osamaksun plussat:
- joustavuus
- nopeus
- vaivattomuus.
Nykyään monet verkkokaupat tarjoavat osamaksusopimuksen mahdollisuutta, ja vaihtoehto on helppo valita muiden maksutapojen joukosta. Ostosten tekeminen osamaksulla on entistä vaivattomampaa.
Kaikkiin tilanteisiin osamaksulla maksaminen ei kuitenkaan sovi, sillä helpolla ja vaivattomalla maksutavalla on myös kääntöpuolensa.
Osamaksun miinukset
- korkeat korot
- piilokulut
- ylivelkaantumisen riski.
Vaihtoehtona osamaksu saattaa kuulostaa houkuttelevalta silloin, kun tulot eivät riitä ostoksen maksamiseen kerralla. Osamaksulla maksamiseen voi kuitenkin liittyä yllättäviä lisäkuluja, jotka kannattaa ottaa huomioon silloin, kun miettii osamaksun kannattavuutta. Tällaisia lisäkuluja voivat olla esimerkiksi korot ja käsittelymaksut. Piilokulut voivat korottaa tuotteen hintaa huomattavasti, jolloin osamaksulla maksaminen ei kannata.
Ennen osamaksun valintaa tulisikin laskea osamaksuista syntyvän tuotteen kokonaishinta. Jos kokonaishinta on sama kuin tuotteen hinta tai vain hieman kalliimpi, voi osamaksu olla kannattava valinta.
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on nimensä mukaisesti laina, joka myönnetään hakijalle ilman vakuuksia tai takaajia. Lainaa voi yleensä saada 1000–60 000 eurolle, ja sitä voi hakea helposti netissä. Lainanhakuprosessi on tavallisesti nopea, ja se sopii osamaksusopimusten tapaan nopealla aikataululla tapahtuviin hankintoihin. Vakuudettomia lainoja myöntävät monet pankit ja rahoituslaitokset.
Vakuudettomalla lainalla on samoja hyviä puolia kuin osamaksusopimuksillakin: se on joustava, nopea ja helppo saada. Vakuudetonta lainaa haetaan nettilomakkeella ja lainapäätöksen saa usein minuuteissa – rahat voivat näkyä tilillä parhaimmillaan saman päivän aikana.
Vakuudettoman lainan plussat ja miinukset
Osamaksusopimukseen verrattuna lainanhakuprosessi on hieman erilainen, sillä lainahakemusta ei tavallisesti voi tehdä suoraan verkkokaupassa, vaan se täytyy tehdä erillisesti.
Vakuudettomien lainojen löytäminen ja vertailu on kuitenkin helppoa, sillä netissä on monia maksuttomia lainanvertailupalveluita. Luottomarkkinoilla vallitsee kuitenkin kilpailutilanne, minkä vuoksi myös korkotaso lainoissa on suhteellisen edullisella tasolla.
Koska ilman vakuuksia myönnetty laina on pankille suurempi riski kuin vakuudellinen laina, vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä hieman korkeammat verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
Vaikka vakuudettoman lainan saaminen on helppoa, tulisi lainan ottamista aina harkita tarkasti ja miettiä sen sopivuutta omaan talouteensa. Lainoja ei pitäisi koskaan ottaa holtittomasti, sillä se voi johtaa ylivelkaantumisen kierteeseen.