Lainan ottaminen tulee lähes väistämättä vastaan jossain kohtaa jokaisen elämää. Ulkopuolisella rahoituksella voi kattaa monia arjen välttämättömiä hankintoja ja unelmia. Ennen kuin tekee lopullisia päätöksiä tai allekirjoittaa lainasopimuksia, on kuitenkin tärkeää ymmärtää erilaiset lainavaihtoehdot ja niiden erot.
Yksi keskeinen ero lainoissa on se, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Tässä artikkelissa tarkastelemme hieman syvemmin näiden kahden lainatyypin ominaisuuksia ja niiden keskeisiä eroja.
Mikä on vakuudellinen laina?
Vakuudellinen laina vaatii nimensä mukaisesti hakijalta vakuuden eli ikään kuin pantin. Vakuus voi olla esimerkiksi kiinteistö, ajoneuvo, sijoitustili tai jokin muu arvokas omaisuus. Vakuus toimii lainanantajan turvana, mikä tarkoittaa, että jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantajalla on oikeus ottaa vakuus haltuunsa ja myydä se velan maksamiseksi.
Vakuudellisen lainan plussat:
- Alhaisempi korko: Vakuudellisen lainan voi yleensä saada alhaisemmalla korolla verrattuna vakuudettomiin lainoihin, koska vakuus vähentää lainanantajan riskiä.
- Suuremmat lainasummat: Koska vakuus antaa turvaa, voit yleensä saada suurempia lainasummia vakuudellisena.
- Pidemmät takaisinmaksuajat: Vakuudellisella lainalla on usein pidempi takaisinmaksuaika, mikä voi helpottaa kuukausittaisten maksujen hallintaa.
Vakuudellisen lainan miinukset:
- Riski menettää vakuus: Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, menetät vakuuden, joka voi mahdollisesti olla sinulle arvokas.
- Pidempi hyväksymisprosessi: Vakuudellisten lainojen hakuprosessi voi olla pidempi ja monimutkaisempi, sillä lainanantajan on arvioitava vakuuden arvo.
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina, kuten nimestä voi päätellä, ei vaadi vakuutta, jotta lainan voi saada. Tämä tarkoittaa, että lainanottajan omaisuutta ei ole lainassa kiinni, mikäli hakija ei pystykään maksamaan lainaa takaisin.
Vakuudettoman lainan plussat:
- Ei vaadi vakuutta: Vakuudettomat lainat eivät vaadi omaisuuden asettamista vakuudeksi, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse pelätä omaisuutesi menettämistä.
- Nopeampi hyväksymisprosessi: Vakuudettomat lainat käyvät usein läpi nopeamman hyväksymisprosessin, koska lainanatajan ei tarvitse arvioida vakuuden arvoa.
Vakuudettoman lainan miinukset:
- Korkeammat korot: Koska vakuudettomat lainat ovat suuremman riskin lainanantajille, niissä on yleensä korkeammat korot verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
- Pienemmät lainasummat: Vakuudettomissa lainoissa lainasummat ovat yleensä pienempiä verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
- Lyhyemmät takaisinmaksuajat: Takaisinmaksuajat voivat olla lyhyempiä, mikä saattaa johtaa suurempiin kuukausittaisiin maksuihin.
Kumpi on parempi? Valinta vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä
Ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta siihen, kumpi on parempi vaihtoehto, vakuudellinen vai vakuudeton laina. Jokaisen taloudellinen tilanne ja sitä myöten taloudelliset tarpeet ovat yksilölliset, joten huolellinen harkinta on kaiken a ja o.
Punnitessaan vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä tulisi lainanottajan harkita omia taloudellisia tarpeitaan ja tilannettaan. Tässä muutamia kysymyksiä, jotka voivat auttaa päätöksenteossa:
- Kuinka suuren lainasumman tarvitset?
Jos tarvitset suuren lainasumman, vakuudellinen laina voi olla parempi vaihtoehto. Pienempiin lainoihin sen sijaan vakuudeton laina voi olla toimiva ratkaisu. Lainan suuruus tulee kuitenkin aina budjetoida omaan talouteen huolellisesti, eikä tarpeettoman suuria summia lainaa kannata ottaa.
- Kuinka nopeasti voit maksaa lainan takaisin?
Laina on sopimus, joka tulee aina maksaa takaisin – osa nopeammin, osa hieman pidemmällä takaisinmaksuajalla. Vakuudettomat lainat voivat olla hyviä lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin, kun taas vakuudelliset lainat sopivat paremmin pitkäaikaisiin hankintoihin.
- Kuinka hyvä on luottohistoriasi?
Yleisesti ottaen hyvä luottohistoria on vaatimus monissa eri lainatyypeissä. Mikäli luottohistoriasi on hyvä, voit olla oikeutettu alhaisempiin korkoihin vakuudettomissa lainoissa. Mikäli puolestaan luottohistoriasi ei näytä erityisen hyvältä, on kenties järkevää pohtia omaa taloudellista tilannetta uudelleen. Vanhaa velkaa ei kannata kuitata uudella velalla, vaan pyrkiä saamaan talous ensin tasapainoon.
- Kuinka paljon olet valmis asettamaan vakuudeksi?
Jos et halua laittaa omaisuuttasi vakuudeksi lainaan, vakuudeton laina voi olla turvallisempi vaihtoehto. On kuitenkin hyvä muistaa, ettei vakuudellinen lainakaan oikein budjetoituna ja taloustilanteeseen suhteutettuna ole vaarallinen valinta – huolellinen suunnittelu ja harkinta auttavat tässäkin vaiheessa päätöksentekoa.
Jokaiselle jotakin – budjetoi ja harkitse huolella
Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat eroavat toisistaan monilla tavoilla, ja valinta niiden välillä riippuu yksilöllisistä taloudellisista tarpeista ja tilanteesta. On tärkeää harkita huolellisesti, mitkä lainaehdot sopivat parhaiten omaan tilanteeseesi ennen kuin tekee päätöksen.
Riippumatta siitä, kumman vaihtoehdon valitset, on tärkeää olla vastuullinen lainanottaja ja varmistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitun aikataulun mukaisesti. Myös lainojen kilpailuttaminen on osa vastuullista talouden hallintaa: vain kilpailuttamalla vakuudelliset ja vakuudettomat lainat varmistut siitä, ettet maksa lainastasi tarpeettomia kuluja.